기존에 획일적으로 이루어지든 신용등급 조회 방식이 2021년부터 신용점수 조회 방식으로 전환되었다는 것을 공부했습니다.(아래 링크 참고) 사실 '신용'이라는 것이 높다고 하면 기분은 좋았지만 일상 생활에 큰 영향은 없다고 생각했었습니다. 하지만 신용점수(등급)에 따라 전세자금대출을 받을 때 보증기관별 대출한도가 달라진다는 것, 신용대출을 받을 때 대출금리가 높아지고 대출한도 또한 낮아질 수 있다는 것을 알게 되었습니다.
신용점수와 신용등급(1) - 신용등급 조회와 신용점수 조회, 그리고 신용등급 점수표
직장인으로서 한 달에 한 번씩 월급 받아 그에 맞게 생활해 왔습니다. 물론 주택을 매수할 당시 30년 만기 주택담보대출을 받았기 때문에 빚의 액수는 꽤 큽니다. 하지만 당시에는 금리도 낮았고
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때문에 단순히 '기분 좋기 위해' 신용점수를 관리하는 것이 아니라 어떻게 내 신용점수를 관리해야 할 지, 그리고 만약 신용점수가 낮다면 어떻게 해야 내 신용점수를 높일 수 있는지를 고민해야 할 것 같습니다. 그리고 신용점수를 높일 수 있는 방법에 대하여 한 번 알아보고자 합니다.
1. 신용카드 보유 개수가 신용점수는 무관하다.
신용카드를 많이 보유하고 있으면 신용점수에 부정적인 영향을 준다는 말을 들어본 적이 있습니다. 그리고 나에게 맞는 혜택을 주는 신용카드를 발견하거나, 은행에 있는 지인이 신용카드를 만들라고 권유하거나 새 핸드폰을 구입할 경우 신용카드 우대혜택을 제공한다고 할 때 '내 신용점수가 낮아지는 것 아니야?'라고 생각했던 적이 있습니다. 때문에 가지고 있던 신용카드들을 모두 해지하고 1개 정도만 유지할까 고민하기도 했고, 지인의 부탁을 에둘러 거절했던 적도 있습니다. 하지만 '신용카드를 발급하는 행위, 신용카드 과다보유가 신용점수에 부정적인 영향을 미치지는 않는다'고 합니다. NICE신용점수를 산정하는 신용평가기관 나이스지키미(링크 클릭) Q&A에 따르면 다음과 같이 되어 있습니다.
또한 금융감독원에서 정리한 '금융꿀팁 200선- (23) 내 신용등급 올리기 노하우(2) : 개인신용평가 반영요소 바로알기(링크 클릭)'에 따르면 신용카드 보유 개수와 신용등급은 무관하다 라고 되어 있습니다.
신용카드를 몇 개 가지고 있는지의 여부가 신용점수에 부정적인 영향을 미치지는 않는다는 것을 확인할 수 있습니다.
2. 신용카드를 무조건 안 쓴다고 신용점수가 올라가지는 않는다.
한때 이런 생각도 들었습니다. '신용카드 때문에 신용점수에 영향이 미친다면 신용카드를 안 쓰면 되는 것 아니야? 최대한 현금으로 사용하면 내 신용점수가 올라가겠지?' 하지만 요즘 결제는 현금보다는 거의 카드로 하는 경우가 대다수입니다.(물론 카카오페이, 삼삼성페이 등과 같은 간편결제를 이용하는 경우도 많지만) 때문에 일상 생활이 불편하기도 할 뿐더러 무엇보다도 신용카드를 무조건 안 쓰는 것이 능사는 아니라고 합니다.
앞서 나이스지키미의 Q&A에서도 '신용카드를 이용하여 꾸준히 이용하고 잘 갚고 있는지'가 주요 평가요소라고 했고, 최근 1년 내 6개월 이상 신용카드 일시불 사용금액이 30만원 이상 등록될 경우 신용평가에 긍정적 요소로 반영한다고 하는 만큼 카드를 안 쓰는 것보다는 연체 없이 꾸준히 사용하는 것이 신용점수를 올리는 데 도움이 된다는 것을 확인할 수 있습니다.
3. 카드대출, 현금서비스는 신용점수 관리를 위해 가급적 사용하지 마라.
하지만 카드대출, 현금서비스는 신용점수 산출에 부정적인 요인으로 반영된다고 합니다. 때문에 만약 카드대출, 현금서비스를 받은 적이 있다면 상환한 후 적어도 4~6개월 정도는 대출을 받지 않아야 신용점수가 올라갈 수 있다고 합니다. 나이스지키미 Q&A, 금융감독원의 개인신용평가 민원동향 및 주요 민원사항 Q&A(링크 클릭)에 다음과 같이 명시되어 있습니다.
4. 체크카드도 병행해서 사용하면 좋다.
신용카드 사용도 좋지만 체크카드를 병행해서 사용하는 것 또한 신용점수에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 금융감독원에서 정리한 '금융꿀팁 200선- (61) 내 신용등급 올리기 노하우(3) :개인신용평가시 가점 받는 방법(링크 클릭)'에 따르면 체크카드를 연체없이 월 30만원 이상 6개월 동안 사용하거나 6~12개월 동안 지속적으로 사용할 경우 가점을 받을 수 있다고 되어 있습니다.
5. 할부서비스를 습관적으로 과도하게 이용하지 마라.
신용점수에 중요한 것은 '연체 없는 꾸준한 신용, 체크카드 사용 실적'이라는 것을 앞에서 살펴보았습니다. 하지만 할부서비스를 습관적으로 과도하게 이용하는 경우 일시불을 사용하는 것에 비해 신용평가 시 낮은 평가를 받을 수 있다고 합니다. NICE신용점수를 산정하는 신용평가기관 나이스지키미(링크 클릭) 신용관리십계명(링크 클릭)에 따르면 다음과 같이 되어 있습니다.
앞서 살펴보았던 나이스지키미 Q&A, 금융감독원의 개인신용평가 민원동향 및 주요 민원사항 Q&A에도 다음과 같이 명시되어 있습니다.
6. 카드 이용한도는 최대한 높게 책정하고 한도 대비 카드사용 금액 비율을 낮추는 것이 좋다.
나이스지키미 신용관리 십계명에 따르면 신용카드 한도 대비 사용하는 금액 비율(한도 대비 카드사용 비율)이 신용평가에 직접적인 영향을 주지는 않는다고 합니다.
하지만 앞서 금융감독원 개인신용평가 민원동향 및 주요 민원사항에 따르면 '리볼빙(일부 결제금액이월) 서비스를 과도하게 이용할 경우 불이익을 받을 수 있다'는 것을 확인했습니다. 물론 카드한도와 한도액 대비 사용금액의 상관관계는 무관한 것 같지만 한도 대비 카드 사용액이 높을 경우 혹시라도 카드값을 상환하지 못하여 리볼빙(일부 결제금액이월) 상황이 발생할 수도 있기 때문에 가급적이면 카드 한도는 높일 수 있는 데까지 높이고 카드사용 금액은 '감당할 수 있을 정도'로 사용하는 것이 좋을 것 같습니다. 그렇다면 한도 대비 카드사용 금액 비율 또한 자연스럽게 낮아질 것 같습니다.
아무래도 신용카드, 체크카드를 많이 사용하는 만큼 이와 관련하여 신용점수를 관리할 수 있는 방안 또한 많이 있는 것 같습니다. 여러 가지 방안이 있었지만 결국은 '신용카드, 체크카드를 적절하게 사용하되 무리하지 않게 쓰고 적당히 잘 상환하는 것'이 신용점수를 높이는 데 있어서 가장 중요한 것 같습니다.
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