신용점수와 신용등급(4) - 신용점수 관련 오해와 진실

 

과거 주택을 매수할 당시 여러 명의 대출상담사들에게 상담을 받았습니다. 공통적으로 신용조회를 해 보겠다고 제 개인정보를 물어보았습니다. 지금 그 당시를 떠올려 보면 '전세자금대출이 아닌 주택담보대출 받는 건데 뭐하러 신용조회를 하지?'라는 의문이 듭니다. 하지만 그 때는 그런가보다 했습니다. 하지만 그 당시에도 문득 이런 생각이 들었습니다. '이 사람들이 계속 내 개인정보 검색해서 신용 조회하면 내 신용이 하락하는 것 아닌가?'

 

요즘은 마음만 먹으면 다양한 방법을 통해 신용점수를 무료로 조회할 수 있습니다. '내 신용이 얼마나 될까?'라는 호기심이 들기도 하지만 문득 '신용점수 조회했다가 내 점수 떨어지는 것 아니야?'라는 두려움도 있습니다. 그리고 상당수의 사람들이 이런 두려움을 가지고 있습니다.  

 

때문에 이러한 신용점수 관련된 소위 '카더라'의 내용이 진실인지 아닌지를 공부해 보고자 합니다.

 

1. 신용점수를 조회하기만 해도 내 신용점수가 떨어진다? NEVER!

 

신용조회기록 자체가 내 신용에 영향을 주었던 때도 있었다고 합니다. 하지만 금융감독원에서 정리한 '금융꿀팁 200선- (23) 내 신용등급 올리기 노하우(2) : 개인신용평가 반영요소 바로알기(링크 클릭)'에 따르면 2011년 10월부터 신용조회사실이 신용을 평가하는 데 불이익을 주지 않는다고 합니다.  

 

그림출처 : 금융감독원 금융꿀팁 200선- (23) 내 신용등급 올리기 노하우(2) 

 

다양한 방법을 통해 본인이 스스로 신용점수를 조회하는 것은 신용에 전혀 영향을 주지 않습니다. 내가 내 신용을 알고 싶고, 신용관리 좀 해 보겠다는데 그것이 신용점수를 낮아지게 하는 원인이라면 상식적으로 말이 되지 않는다고 생각됩니다. 또한 대출조건(대출금액, 금리 등)과 관련하여 금융기관에서 내 신용을 단순하게 조회하는 것 또한 내 신용에 영향을 주지 않는다고 합니다. 과거에는 신용이 낮아졌을 수 있다고 해도, 적어도 2011년 10월 이후에는 그렇습니다.

 

그렇다면 왜 사람들은 10년이 지난 지금까지도 '신용을 조회하면 등급이 떨어진다'고 알고 있을까요? 이유는 아마도 극히 일부 금융사 또는 대출상담사가 본인들에게 대출상담을 받아 대출받게 하기 위해 '다른 곳에 물어볼 경우 오히려 당신 신용이 떨어질 수 있다'는 말을 하기 때문이고, 대부분의 사람들은 '그런가보다'라고 생각하고 받아들이기 때문에 그렇지 않을까 생각합니다. 하지만 극히 일부 금융사나 대출상담사를 제외하고는 대부분 올바른 정보를 고객들에게 안내하고 있는 것으로 알고 있습니다. 

 

아무튼 2011년 10월 이후로는 본인 스스로, 또는 공신력 있는 금융기관에서 신용을 조회하는 것은 신용에 전혀 문제가 되지 않는다고 알고 있으면 되겠습니다. 

 

2. 금융거래를 하지 않으면 높은 신용점수를 받는다? 아니다!

 

앞서 '신용점수 올리는 법'에 대하여 살펴보면서 '카드, 대출 사용 안 하는 것이 능사가 아니다.'는 것을 공부했습니다. 금융감독원에서 정리한 '금융꿀팁 200선- (23) 내 신용등급 올리기 노하우(2) : 개인신용평가 반영요소 바로알기(링크 클릭)'에 따르면 카드사용, 대출 등의 금융거래가 전혀없는 대학생‧사회 초년생은 신용도를 판단할 수 있는 금융거래정보가 부족하여 통상 중간등급인 4~6등급을 받는다고 합니다. 

 

그림출처 : 금융감독원 금융꿀팁 200선- (23) 내 신용등급 올리기 노하우(2) 

 

때문에 적당히 카드와 대출을 이용하면서도 해당 금액을 제때 상환하는 것이 신용점수를 높이는 데 가장 좋은 방법인 것 같습니다.

 

 

반응형

 

 

3. 소득이나 재산이 많으면 신용점수가 높다? 꼭 그렇지는 않다!

 

일반적으로 소득이나 재산이 많으면 그만큼 '대출 원리금'이나 '카드 사용액', '기타 각종비용' 등을 연체하지 않고 상환할 확률이 높을 것이라고 생각합니다. 월급은 적은데 나가는 돈이 많으면 아무래도 연체가 될 수 있겠지만 소득이나 재산이 많다면 연체 걱정은 안 해도 될 것 같기 때문입니다. 때문에 일반적으로 소득이나 재산이 많으면 신용등급이 높다고 생각할 수 있습니다. 

 

하지만 반드시 그런 것은 아닙니다. 금융감독원에서 정리한 '금융꿀팁 200선- (23) 내 신용등급 올리기 노하우(2) : 개인신용평가 반영요소 바로알기(링크 클릭)'에 따르면 소득이 높든 낮든, 재산이 많든 적든 상관없이 적당히 잘 쓰고 제때 잘 상환하는 것이 신용점수에서는 가장 중요하다고 합니다. 만약 소득이 높거나 재산이 많아도 자칫 납부일자를 잊어버려서 연체가 될 경우, 고의적으로 연체할 경우라면 당연히 신용점수가 낮아질 수밖에 없을 것입니다. 또한 앞서 살펴봤던 대로 금융거래(카드, 대출 등) 내역이 없다면 신용점수가 올라가지 않을 수 있습니다.

 

그림출처 : 금융감독원 금융꿀팁 200선- (23) 내 신용등급 올리기 노하우(2) 

 

4. 휴대폰 요금 연체하면 신용평점이 하락한다? 반드시 그렇지는 않다.

 

앞서 살펴본 대로 휴대폰 요금을 6개월 이상 연체없이 납부하고 성실납부 실적을 제출하면 가점을 받을 수 있다는 것을 살펴보았습니다.(아래 링크 참고)

신용점수와 신용등급(3) - 신용점수 올리는 방법(기타 유용한 Tip들)

 

반대로 휴대폰 요금을 연체하면 신용점수가 하락할 수 있다고 생각했습니다. 하지만 예상 외로, 금융감독원에서 정리한 '금융꿀팁 200선- (23) 내 신용등급 올리기 노하우(2) : 개인신용평가 반영요소 바로알기(링크 클릭)'에 따르면 휴대폰 통신요금을 연체해도 신용평점이 하락하는 것은 아니라고 합니다. 

 

그림출처 : 금융감독원 금융꿀팁 200선- (23) 내 신용등급 올리기 노하우(2) 

 

하지만 뒤에 이런 구절이 있습니다. '휴대폰 단말기 할부대금을 납부하지 않은 경우 서울보증보험(現 SGI서울보증)으로부터 대지급정보가 등록되어 신용평가 시 불이익을 받을 수 있습니다.' 무슨 말인지 잘 모르겠습니다.

 

일단 '대지급정보'라는 말부터 찾아보겠습니다. 사전을 찾아보니 이렇게 나와 있습니다.

은행 또는 정부가 지급보증을 통하여 특정업자의 지급신용을 책임진 후 그 특정업자가 기일내에 지급을 불이행 하였을 때 지급보증은행 또는 정부에서 대신 지급하여 주는 것을 말한다.(출처 : 매일경제용어사전)

 

그리고 SGI서울보증 홈페이지에서 관련 내용을 찾아봤더니 다음과 같이 나와 있습니다. 

 

그림출처 : SGI서울보증 홈페이지(https://www.sgic.co.kr/chp/iutf/hp/insurance/CCRCUST002VM1.mvc?q_insrnSrlno=45&tm=5)

 

쉽게 말해 이런 내용 같습니다. ① SGI서울보증의 휴대폰(단말기) 할부신용보험상품을 이동통신사가 가입한다. ② 이동통신사는 고객에게 할부로 휴대폰(단말기)를 판매한다. ③ 만약 고객이 휴대폰(단말기) 할부금을 제때 상환하지 않으면 이동통신사는 SGI서울보증에 해당 내용을 알려 보험금을 청구한다. ④ SGI서울보증은 이동통신사에 연체 고객을 대신해서 보험금을 지급한다.(대지급) ⑤ SGI서울보증은 이동통신사를 대신하여 연체 고객에게 밀린 할부금을 받는다. ⑥ 이 과정 속에서 연체고객의 대지급정보가 신용평가회사에 전달되고, 해당 내용은 연체고객의 신용점수에 부정적인 영향을 미친다.

 

일반적으로 우리는 휴대폰(단말기) 할부금 + 통신요금을 매월 납부합니다. 때문에 휴대폰(단말기) 할부금 상환 기한 동안을 소위 '노예 계약'이라고 부르고는 합니다. 그리고 '노예 계약'이 끝나면 할부금을 모두 납부했기 때문에 통신요금만 납부하면 됩니다. 이 때 통신요금을 연체할 경우 신용점수에 직접적인 영향을 미치지 않지만 휴대폰(단말기) 할부금은 신용점수에 직접적인 영향을 미친다고 생각하면 될 것 같습니다. 하지만 내 신용을 위해서라면 묻지도 따지지도 않고 휴대폰(단말기) 할부금이든 통신요금이든 제때 상환하는 게 가장 속 편할 것 같습니다.